在如千团大战一般、平台多如牛毛的P2P网贷行业，有这样1家平台正以疾驰地速度极速生长着，它就是宜信旗下的宜人贷。最新数据显示，平台目前累计促成交易金额突破50亿元，累计注册用户已超过400万人。其移动借款和出借两端均破10亿，而这一切就在不到1年的时间里发生。

2012年宜人贷正式启程，经过2013年的摸爬滚打，2014年实现极速增长，较2013年增长700%，2015年仅用4个月就实现了2014年全年的交易金额，这意味着宜人贷将在2015年可能会实现300%的增长。

    这一切的背后源于精准的客群锁定，稳健的风险观，在大数据技术和移动互联网加持下，化反出如今目标清晰、行动迅速、极速生长的宜人贷。

    精准的客群锁定：曲折寻觅后的豁然开朗

    宜人贷目前定位服务于城市白领，为这一客群提供创新、安全、快速、简单的借款和理财服务。这部分人群具有稳定的工作收入以及良好的信用意识，也普遍对互联网交易环境非常熟悉，而且在大额消费借款需求方面潜力巨大。

    这一客群的探索和精准锁定，宜人贷CEO方以涵并不讳言也曾走过弯路，最终在曲折寻觅后豁然开朗。如今平台累计注册用户已经超过400万人,成功促成交易金额突破50亿元，则从另一个侧面验证了这种个人对个人信用价值变现的模式正朝着正确的方向进行着。

    大数据加持：螺旋前进中的勇敢探索

    对P2P平台而言，建立稳健并且行之有效的风控体系，是保证平台良好运营和资金安全的首要条件。面对每天都在产生的大量的用户数据，如何对这些信息进行搜集、分类、处理和应用，是考验P2P平台的关键因素。

    宜信宜人贷通过互联网大数据风控创新，开发出一套业内领先的授信技术，能够通过大数据建模等先进技术对借款人的各项资质进行准确高效的审核，筛选出具备良好还款意识与还款能力的借款人，从源头把控债权质量，从而有力保障出借人资金安全。

    做好大数据风控的基础，是获得足够丰富的数据信息，而这其中，数据的有效性以及对信息的有效利用又显得尤为重要。

    如何判定信息有效性可以从两个维度来考察——

一为“横向”，即从尽可能丰富的侧面去获取用户信息，“横向”的信息包括用户在银行系统的借贷以及信用信息，在网络社交层面的行为信息，也可以是其在电商网站的消费信息，这些信息能够从多个侧面来描述一个人完整的肖像。

从“纵向”而言，则是准确地对用户信息建立有效的考察维度，例如性别、教育程度、消费水平等，从不同的维度对信息进行标记和分类，能够有效提高系统审核信息的准确性和效率，从而对用户的“信用价值”进行评分，提高平台风控能力。

    说到数据、技术，宜人贷CTO段念这样理解互联网和金融的关系，“金融+互联网，不是简单的叠加关系。金融要求安全、可靠、风险可控，而互联网的特点是快速、可扩展性，以用户为中心。二者从某种程度上来说，看起来是存在一定矛盾的。在稳定的基础上求发展，要求我们必须通过技术创新来实现。”

互联网要求“轻”而“快”，用户的痛点是“快速”和"便捷";金融要求“缜密”和“严谨”，企业的痛点是风险控制。落地到“互联网+P2P”的命题下，则是用户渴望“输入信息少、审批速度快”和企业希望“审批信息多、过程更翔实”;看似对垒的两方需求，如何通过互联网和移动互联网技术来解决?

第一个问题就是线下信息如何转移到线上，凭借互联网技术，线下所需提交的信息有了更高效的采集方式。原本动辄四、五十项信息的手工填写，如今只需要用户简单的信息录入和“授权读取”操作，系统便能够自动完成。

    以通话和信用卡账单为例，原先需要用户本人去营业厅和银行查询、打印并提交，如此一来用户体验很差，二来人工审核造假成本也较高;现在，通过“极速模式”，只需要授权信用卡账单的接收邮箱及手机号，不但系统可以秒读信息;而且信息可以迅速放入反欺诈模型中进行识别校验。

第二个就是拥有更广泛的信息搜集渠道。除此之外，“极速模式”背后有一套代号为“蜂巢”的信息抓取系统。我们从不同维度采集用户信息，比如电商网站以及一些散落在互联网上的边缘性信息，用来丰富用户形象，以得到更精准的数据分析结果。

    第三个问题拥有更多重的甄别手段。互联网技术的发展，尤其是移动互联网技术的发展，为我们收集更多纬度的信息，实现多重甄别提供了技术上的可能。

例如，手机App可以自然地提供用户的地理位置等信息。如此一来，恶意造假的黑中介造假成本便大大提高了。一旦黑中介通过手机客户端提交借款申请，我们便可以基于其地理位置进行数据分析，针对提交频率高、逾期率高的地点进行额外的风险观察，从而建立基于地理位置的黑名单区域。

如何利用大数据征信，如何让互联网、移动互联网技术更好的进行金融服务，宜人贷已经有了一套特色的解决方案。这个过程中有弯路、更有弯道超车，但一切都以用户为先，一切都以为用户提供更好的服务为先。

移动+场景：战略先行卡位未来

    2012年宜人贷做了一个极具前瞻性的动作，就是最先进行移动端布局，上线了业内第一款移动借款服务App，这款App目前促成的交易金额已经突破10亿，为超过百万的用户进行了信用评估服务。

接下来，我们又做了一个第一，就是推出了P2P借款服务“极速模式”，该服务实现了“1分钟资料审核，10分钟完成批核”的快速服务。“极速模式”依托于宜信宜人贷9年的风控体系，并利用大数据技术，通过对用户授权的信用卡、电商交易记录以及银行卡记录进行交叉验证形成风控机制，进而可以计算出每一个用户的风险评分，最终判断能否对借款人进行放款。同时“极速模式”还能迅速对借款人的借款额度、分期、利率进行判定，帮助借款人对自己的借款能力得到清晰的认识。信息将会在宜信宜人贷后台进行快速审核，整个过程甚至不到10分钟就能完成。

    它的意义在于，这是第一个利用大数据技术实现资料实时审核的P2P服务，极大提升了平台服务效率，降低了用户融资成本。自动化征信体系，去除人工之后，可实现7*24小时服务，时间缩短至几分钟。基于云技术的数据处理中心，极大的减少了审核的工作量，为政策制定提供了系统的数据支撑，减少决策失误，提供快速可信赖的审核决策。

    谈及未来，我们将持续优化极速模式，以“简单快捷”为目标做出差异化，使之成为产品核心竞争力;细化用户群、产品更加灵活，针对不同类型不同风险水平的用户提出更丰富的解决方案;

    信用服务与更多的垂直场景融合，为更多的合作方提供大数据信贷方案;风险体系持续进化：以大数据和机器学习为基础，通过不断补充完善数据体系，优化风控模型应对市场挑战;

    从新的需求场景切入潜在信用需求的用户市场，建立粘性并逐步转化和激发用户的信用管理需求;帮助用户了解自己的信用状况，成为用户的信用管家，方以涵表示。

    双DNA基因的人才

    互联网金融本质是金融，如何用互联网、大数据、移动互联网为金融插上翅膀成为为用户服务的天使，需要强大技术的支撑，同时也需要平台运营者始终敬畏风险。据了解，宜人贷目前团队已超过300人，其中技术、产品、风控团队占比达90%。

    宜人贷高管团队由方以涵带领，其高管团队中首席财务官由丛郁担任，丛郁曾为德意志银行北京代表处首席代表，德意志银行中国区TMT负责人和董事，担任过美国投资银行Needham&Co.副总裁;首席技术官由资深互联网技术专家段念担任，段念曾任职Google中国、乐元素游戏技术副总裁及豆瓣网技术副总裁。

    在风险控制方面，则由资深风险管理专家潘亦婷担任首席风险官，潘亦婷曾任美国知名金融企业CapitalOne董事，担任过UnionBank副总裁;产品设计方面，则由宋巍担任产品负责人，加盟宜人贷前，其曾为中国民生银行高级顾问，曾在J.P.MorganChase信用卡服务部门任高级风险分析师。

众说纷纭的上市

    2014年，美国最大P2P平台LendingClub成功上市，估值超过50亿美元，给国内P2P网贷行业注入一剂强心针，让众多P2P平台看到曙光。

今年4月也曾传出宜人贷将分拆上市，关于这个话题方以涵并没有直接进行回复，她给出了这样的答案，如果有这样一家中国公司得到华尔街、各种金融机构的认同，这也是对整个行业的一个肯定。

背靠宜信这颗大树的宜人贷是否会成为P2P行业内第一个上市的平台，让我们拭目以待。