近日宜人贷CEO方以涵接受爱奇艺财经频道专访，从多个方面讲述了宜人贷平台的发展之路，并就国内外发展环境以及行业发展趋势发表了看法。
　　三年来，宜人贷通过科技驱动创新，引领行业发展，注册用户超过400万，累计交易促成金额超过50亿元。特别是宜人贷在移动端布局已达到全球领先水平，完成P2P借款和理财在移动端的双线布局，与PC无缝对接，让用户能够随时随地享受轻松便捷的借款与理财服务。目前，宜人贷借款App和宜人贷理财App累计交易促成金额双双突破10亿元。
　　未来，在宜信全球化战略的指引下，宜人贷将进一步贯彻科技驱动金融创新的使命，以用户为中心提供精准化服务，不断提升用户体验，通过互联网金融改变更多人的消费及理财习惯，利用技术的各种可能性，为客户提供更方便快捷的优质金融服务。

　　以下为采访实录：
　　记者：今年适逢宜信成立九周年，宜人贷也迎来了自己三周年的生日，三年来，您见证了宜人贷一步步的成长。但据我所知，在这之前，您在美国有非常稳定的生活和工作，是什么原因让你选择回国创业?
　　方以涵：三年多前，我还没有互联网金融的概念，当时在美国遇到了唐宁先生，和他几次深聊之后，我很认同和支持宜信所做的普惠金融这份事业。我认为在中国做信用价值这件事，是非常有挑战和非常有意义的一件事，于是回国加入宜信，孵化宜人贷项目。
　　记者：宜人贷已是国内P2P行业的佼佼者，上线仅仅三年，累计交易促成金额就突破了50亿元，在这三年时间里，您及团队成员进行了哪些探索和创新呢?
　　方以涵：宜人贷立志做端到端的线上平台，这是非常有挑战的。我们走了最关键的几步，一个是客群的定位，经历了最开始的短期试错及线上线下的调研评估，我们最终圈定了城市白领精英，作为我们的目标借款人群;这部分人群，年龄主要在25-35岁之间，有稳定的工作和收入，具备良好的教育水平，而且是互联网的积极使用者，我们能够通过互联网找到目标客户以及评估信用。
　　二是风险控制，我们有宜信多年来积累的客户数据和风控专业能力，这让我们少走了很多弯路;同时，我们自主研发了一套大数据风控体系，突破传统信用审核获取用户信息的方式，实现全流程线上操作。
　　三是移动为先，自2012年底就开始移动上的布局，2013年发布业内首个手机端借款全流程应用——宜人贷借款App。
　　四是风险定价，通过大数据智能决策引擎，对用户的身份信息、收入能力、负债情况和信用水平进行综合评估和划分，建立了宜人贷自己的风险定价模型。
　　五是人才的吸引，这也是最关键的，互联网金融的跨界人才很难得，现在团队中有很多同事都来自互联网巨头公司和传统金融企业，很多都是首先对互联网金融这个行业感兴趣，再就是他们认同宜人贷的模式，相信我们的发展前景，能够融入我们的文化，在这个过程之中，我们集合了一批志趣相投的人一起做事，同宜人贷一起成长。
　　记者：具体来说，在金融数据的获取和判断上是如何创新的呢?
　　方以涵：宜人贷借款App推出的极速模式，应该来说是国内第一个利用大数据风控的信贷产品。用户不需要上传任何纸质资料，仅需三步操作，就可以在10分钟内获知借款审核结果，最快1天放款。这在国内外来说，都是首创，大大提升了借款申请的效率和用户体验，同时保证了审核的严谨和精准度。
　　大家都说大数据，听起来简单，但针对金融风险的把控，如何获取大数据?怎么使用大数据?这是非常有挑战的。宜信宜人贷有大数据专家，有金融风险的专家，也有移动互联网的专家，将这些整合在一起，不仅仅要把风控做好，也要把用户体验做好，将用户留下来。
　　记者：宜人贷这两年的发展势头很迅猛，也走在了行业前列，那么您认为和竞争对手相比，我们的优势是什么?
　　方以涵：很早宜人贷就找到了自己的客群定位和商业模式，我们和宜信的协同，数据的共享，品牌的协同效应;以及刚才提到的我们的人才优势，创新的思路和想法，个性化的服务，移动上的创新……这些都是我们的优势。从业务创新到技术创新，使宜人贷逐步走到行业前列。
　　除此之外，我认为我们最大的优势，就是风控创新的能力。风控考验一个互联网金融平台的真才实干，要想在风险可控的范围内，最大程度获得更多的用户，就要求我们必须创新风控思路和方式。此外，做线上风控，面临的是线上欺诈手段，我们必须不断地革新升级，迅速反应，不然就只能原地踏步。
　　记者：作为中国企业代表参加美国LendIt大会，您有哪些收获?对国外P2P行业有哪些印象深刻的经历?
　　方以涵：LendIt大会三届我都去了，今年是规模最大的一次，有2000多人参会。这三届参与下来最深的感受是，国外从业人员协同一致进行合作、互相学习互相交流，建立了良好的生态圈体系，有一个健康的行业氛围;同时，国外P2P现在有一个很大的趋势就是细分领域垂直化发展非常迅速。
　　这次参会有一些新的认识，首先就是会议中提出的“信贷服务化”的概念，“Lending as a service”是一个新的概念，即有借贷风控能力的公司给生态圈的其他企业提供借贷服务，今后可能会有更多“借贷服务化”的趋势。另外一个感受就是，“Me-too players will lose”，现在的行业竞争越来越激烈，发展也越来越快，如果只是简单地模仿、山寨他人，在竞争中是很难胜出的。
　　记者：您对于中国的P2P行业未来的发展趋势怎么看?能否透露一下宜人贷未来的发展布局?
　　方以涵：先是监管会让行业更加规范健康的发展;近期监管的声音越来越明朗，行业将更将规范和公平，这也是我们所期望的。我们不仅仅欢迎监管，更是主动去接触、参与行业规范的制定和实施。我们作为会长单位加入了北京市网贷行业协会，并跟清华、北大、长江商学院等多家高校保持密切地合作交流，共同探讨互联网金融的规范化发展路线。
　　不仅如此，针对不同消费场景、不同人群的细分市场会有很多发展空间。未来互联网金融将渗透到人们生活的方方面面，成为大众社会生活和商业运转不可或缺的一部分。
　　另外，规模效应也是很重要的，有更多大数据支持，我们的风险定价、风控的准确性都会提升很多。
　　此外，人气和资源会集中到几家大的平台，这从最近几期的网贷评级报告中可以看出，排名靠前的几家平台，人气评分都非常高，基本上汇集了绝大部分的用户，行业会经历一个洗牌的过程。
　　记者：您认为宜人贷会成为下一个Lending Club么?
　　方以涵：Lending Club跟我们比较相似，但是双方所处的信用环境不一样，意味着我们的风控机制肯定是不同的。美国的信用基础设施和生态系统，能够为本土P2P公司的获客和风控提供有效的信用数据支持。然而在中国，由于信用体系还不完善，欺诈成本较低，因此在线上做风控是非常有难度的，这也是为什么目前国内大多数P2P平台还是会要求用户通过线下提交资料和当面验证的方式来完成审核。
　　中国的市场非常大，我认为宜人贷会比Lending Club做的还大。中国的消费市场是一个万亿级的市场，我们想把这个市场做得更大，让更多客户知道我们，享受我们提供的服务。
　　记者：今年两会总理提出了“互联网+”的概念，针对互联网生态圈建设，宜信宜人贷有哪些规划?
　　方以涵：互联网金融有很多不同的模式，即使是在P2P行业中各家的模式也不尽相同。对宜人贷来说，最关键的是专注地把债权，即我们的借款人群、风控客户做得更好。
　　与此同时，我们会尝试新的细分产品，提供个性化的服务。比如去年，通过分析客户画像得知IT人群有良好的信用和还贷能力，我们针对此人群推出的一款IT从业人员专属借款，费率更优，体验更好。今后会更多的尝试类似于这样针对用户职业、人群特点的细分产品，提升客户的满意度，增加转化率。
　　此外，随着“互联网+”的普及，场景化的金融也会受到更多的重视。我们希望能够为大众提供便捷的消费金融服务，切入用户的生活场景，让客户更方便的接受服务。
　　今后也可能围绕在宜人贷周围做一些小的布局，比如提供一些金融知识和工具，增强用户黏性。
　　记者：所以总体来说，未来这个市场还是很可观的是么?
　　方以涵：对，这个市场非常的大，能容纳很多不同的从业者，做出自己的特色，最重要的还是要有好的商业模式，把客户给服务好。
　　记者：好的，感谢您接收爱奇艺的采访，谢谢!