文/壹观察
长期以来，金融需求抑制和金融制度外生供给是中国金融体系发展的显著特征。一方面，银行系统有高达100万亿元的存款资源；另一方面，由于信用记录不足以及中国信用体系不健全，导致大量优质的借款人群被排除在金融借款服务之外。
11月3日，国内互联网金融平台宜人贷发布《“梦想体验师”借款人报告》，通过大数据分析超过7万名参与“梦想体验师”的城市白领借款人群的生活、消费行为和地域等特征，提供了中国互联网金融行业重要的用户画像参考资料。
互联网借款主力：已婚80后，人群优质
报告数据显示，近六成互联网借款人是80后，90后占比超过两成，还有近两成借款人为70后和60后。
男性用户占比超过八成，显著超过女性用户，并且近六成用户已婚，且已婚用户中多数已有子女。
从学历水平上看，受教育程度在大专及以上的用户占比近七成。
地域分布上，参加“梦想体验师”活动申请借款的用户中，超过七成用户来自二、三线城市，其中广东、江苏、山东、浙江等经济活跃地区占比居前列。
数据显示，借款人偏爱使用手机等移动电子设备参与“梦想体验师”活动。其中，使用iPhone、VIVO和OPPO手机的用户占比排前三位，分别占比27.7%、12.6%和7.7%，合计占近五成。用户使用活跃时间段分别为中午11点前后和晚上10点左右。
从用途上看，用户借款后主要用于装修、旅游、教育和职业技能提升、婚庆支出、子女教育和兼职创业等方面。
从金额上看，申请的借款平均额度在6.5万元左右，而超过六成用户的借款期限在24期及以上。
《壹观察》分析发现，80后已婚男性已经成为互联网借款的主力。这部分用户的特征是受教育水平较高，组成家庭已有子女，主要来自二、三线城市，智能手机上网重度用户，对品牌有一定的要求，收入相对稳定，属于互联网信用度良好的白领用户，但不甘于目前已有的固化生活，有担当，希望寻求更好的生活品质或者自身升值机会。
不过，由于中国目前传统的金融体制制约，以及中国信用体系不健全，上述绝大部分80后用户很难以旅游、教育、职业技能提升、兼职创业等需求寻找到快速便捷的小额金融借款，造成内生需求型的民间金融高度压抑。这也是宜人贷推出“梦想体验师”活动的初衷。
宜人贷CEO方以涵表示，“中国仍存在大量未被满足的金融需求。互联网金融平台的使命就是根据市场需求、人群特质，找到最适合的细分领域，深度挖掘，填补市场空白。用户的故事和心声让宜人贷的每一位员工更了解我们工作的意义和价值。宜人贷的初心就是科技让金融更美好，通过金融科技支持有需求的优质借款人，成就他们的梦想，让他们的愿望不会因为资金短缺而搁浅”。
互联网金融本质：科技让资金最大效率配置
互联网金融的本质，是通过科技降低交易成本，整合高质量目标用户的小额资金需求形成规模优势，让资金实现最大效率配置，提升整个社会的普惠金融发展。
而在传统金融服务体系中，受制于中国信用体系不健全，大量二三线城市优质的借款人群很难迅速便捷地通过银行申请到非经营性质的个人信用借款，实际需求被大幅抑制。
互联网时代大数据、云计算及深层次数据挖掘技术，可以有效降低信息甄别成本、搜集成本，从而更加准确地评估企业、个人的信用水平，提高风险管理的效率；可以让互联网金融企业建立更为公开、覆盖广泛、数据实时鲜活的风控体系；可以有效地提升金融资源的配置效率，同时降低企业的经营风险。
作为国内首款能够实现借款全流程在移动端操作的互联网金融企业，宜人贷兼顾了互联网借款人的多项核心诉求，在审批和款项到帐的速度、流程的友好体验，以及贷后和相关服务安全性等多个维度实现了突破。其目标人群主要是有稳定收入的城市白领，同时在互联网上有着比较优质的信用行为和数据。“梦想体验师”就是宜人贷其面向目标人群推出的重要品牌公益活动。
据网贷之家数据，9月P2P网贷行业单月实现了1947.17亿元的整体成交量，环比8月增长1.93%，目前市场上小额借款需求旺盛，网贷平台有效地服务了游离于传统金融服务之外大量信用记录不足的借款人。
《壹观察》分析认为，随着互联网金融的普及，以及商业模式、风控技术、金融科技等关键领域的创新，中国大量二三线城市优质人群的移动借款需求正在崛起，这对互联网金融企业而言将是一个巨大的蓝海市场，对于拉动内需也将起到重要的推动作用。 | 
